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东森平台:基于新制度经济学视角的农村非正式金融分析

作者:东森游戏    文章来源:东森娱乐平台原创    点击数:    更新时间:2019-11-04 10:13    

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自1979年市场改革以来,中国逐步改革了农村金融体系,形成了农村正式金融结构,中国农业发展银行,中国农业银行和农村信用合作社并存。但是,这种形式的正规金融服务不能满足中国新农村建设的需要。仍然有很多问题。农村地区金融服务短缺的趋势有蔓延到县镇的趋势。农村正规金融机构已成为农村资金的外流。主要渠道(农村资金每年以30-6000亿元的速度流出)。同时,各种非正式的金融机构逐渐成为农民贷款的主要来源,为促进中国农村经济的发展和稳定作出了巨大贡献。

一,中国农村金融体系的结构

中国的农村金融体系由两部分组成:正规金融机构和非正规金融机构。农村正规金融机构包括中国农业银行,中国农业发展银行,农村信用合作社等。非正式金融是指农村非法定金融组织提供的间接融资,是农民之间或农民与农民之间的直接融资。它以免费贷款,银背和私人理财机构,协会,典当业信贷,私人筹款,私人贴现和其他私人借贷组织的形式组织。

中国农村民间金融的出现和发展并非偶然,它的存在具有深远的历史原因。

在城乡二元体制和单一金融财产结构下,在优先发展农业的产业战略指导下,中国的大部分金融资源由国家控制和分配给城市经济,从而导致城市的“财政缺口”。农村经济。在中国的农村地区,只有20亿000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000 000受严格限制。超过3万元的贷款必须经上级部门批准,审批时间至少为1个月。政策的趋势和繁琐的程序最终导致了这样一个事实,即农村正规金融机构向农民提供的资金供应无法满足农民的资金需求,甚至无法满足农业结构调整的资金需求规模。

据悉,1995年,从金融渠道流入农村金融市场的资金为574.93亿元,通过金融渠道流出的资金为1544.8亿元,当年的资金需求为6823.72亿元,远远大于资金净投放额4122.47亿元。产生财政缺口2601.25亿元,从1995年到2005年的11年间,财政缺口每年以56.83%的速度增长。到2005年,外汇储备已达到16261亿元,是1995年的6倍。图1清楚地显示了这种趋势。图中的两条曲线分别代表资金净供给和资金需求。两者之间的距离就是“财务缺口”。两者之间的距离增加意味着“财务缺口”正在逐渐增加。事实表明,资金供求不平衡已成为制约我国农村经济发展的主要制约因素。

(1)有限的理性和信息不对称。理性的人和完整的信息是新古典经济学的基本理论假设。在这种理想模型下,正规金融机构可以了解任何拥有贷款的农民的信用状况,并确切知道与贷款相关的项目的风险和成功概率。他们还可以预测农民的未来还款能力,从而可以决定是否批准农民。贷款申请状况良好,未来有偿债能力的农民将获得贷款,农民与金融机构将实现双赢。那些不符合贷款条件的人将拒绝贷款。然而,对于现实中的农村金融市场而言,合理性有限,信息不完整和不对称是最现实的原因。原因如下:首先,中国的农户数量庞大且地理位置分散,因此很难建立正式的金融机构。农民与农民之间的信息是对称的。国有商业银行作为理性人,要克服逆向选择和道德风险造成的信息不对称,必然会加大对贷款申请的审查力度,降低放贷风险,增加交易成本。其次,国有商业银行规模较大,在技术,设施和人力资本方面的投入很高。每笔贷款都有固定的最低管理费,而农村家庭规模小,贷款规模小,贷款额小。其管理费用;作为一个理性的经济人,银行将不可避免地将收入与成本进行比较。更大的风险和更高的成本使银行从农村撤出。

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第三,由于预算限制,安全性和利润最大化,农业的高风险和脆弱性使未来农民的偿付能力极度不确定,面临大量农民贷款申请。这种考虑自然会导致正规金融的“救助”行为。第四,农民的贷款需求是季节性的,希望贷款程序简单,灵活和及时。当预计正规金融机构的服务将必须执行许多繁琐的程序并且可能错过最佳的资金使用期限时,这也是合理的。一个人的农民也可以自愿放弃贷款申请,以考虑机会成本。

(2)国家财政压制。长期以来,中国工业优先农业发展的指导战略寻求正规金融部门首先保证国有经济的资本需求,而正规金融与计划经济的所有权所造成的歧视使其难以实现。私营和乡镇企业获得其经济作用。除了资金支持,正规金融体系之外对私人资金的需求也很大。

(3)系统环境不好。与非正式金融相比,中国农村的正规金融借贷活动具有更多的风俗习惯,压力和压力。繁琐的审批程序不仅增加了交易成本,而且可能延误农民的投资机会,甚至导致“速钱”的出现,也就是说,有些农民必须获得所需的资金才能加快步伐。这项工作,并必须要求当权官员。 “帮助”,这增加了“灰色成本”。

3.农村非正规金融的优势

农民无法从正规金融机构获得资金,他们自然会求助于非正规金融机构。同时,由于非正规金融的优势,这使其成为有用的补充,甚至可以替代正规金融。

(1)有利于解决信息不对称和不完整问题。中国农村社会相对封闭,内部人口流动性不强。在这种熟悉的环境中,私人信息是高度共享和流动的。这种信息的透明性有效地解决了信息不对称的问题,达到了农村非正规金融补充甚至替代正规金融的地位。

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(2)有利于减少交易成本和管理成本。农村非正式金融系统,包括行会,私人筹款和私人贷款,通常基于业力,地理和血统之间的关系。信息获取的成本很低,没有抵押担保或抵押担保很低,正式贷款合同的比例很低,而且手续简单。及时贷款,交易成本低,管理成本低的特点具有明显的比较优势。

(3)非正式系统的独特优势。非正式系统是人们在长期社会生活中逐渐形成的习惯惯例,伦理,文化传统,价值观和意识形态。它在发展农村非正规金融方面具有独特的优势。首先,非正式制度,例如中国农村优良的传统习俗,在道德约束农民行为方面发挥了积极作用。其次,经过长期的经济活动,许多农民建立了自己的信用机制。如果他们借钱,他们将会损失。这种社会资本是长期重复的博弈过程。从长远利益的角度来看,农民将有意识地抵东森平台:制机会主义行为带来的短期利益的诱惑。

以下是一个模型,用于分析农村非正规金融给农民带来的利益,并说明其存在的必要性。首先,假设如下。

首先,一个完全竞争的市场。在农村市场上,私人借贷行为相对普遍,所提供的产品几乎是同质的,只能用资金进入,并且可以自由提取,没有过度的进入和退出壁垒。因此,该贷款市场可以被视为完全竞争的市场。

其次,民间借贷行为的利率高于同期的银行贷款利率,通常是银行的2-4倍。

第三,简化正规金融机构针对不同目的和期限的贷款利率,而忽略通货膨胀对利率的影响。

获得的模型如图2所示。其中,I是贷款利率,Q是已使用的资金量,正规金融机构的贷款利率是I0,农村贷款市场对该基金的供给曲线是S,农民的资金需求曲线是D。农民使用资金的特殊性决定了农民资金的需求曲线很低,因此斜率很大,如图2所示。 2,Q'是东森游戏平台:正规金融机构每年向农民提供的贷款额,仅占农村总贷款的五分之一。此时,农民的消费者剩余是梯形的ABCH,S和D的交点决定了私人贷款。均衡利率和均衡资金贷款额Q”比正规渠道的供给量Q'大得多,利率也大于I0。相应的消费者剩余为三角形FEH,其面积大于梯形ABCH的面积。借贷极大地改善了农民的福利。

农村非正规金融和正规金融具有不同的生存基础。正规金融通过专业化关注借款人的借款行为,有效地降低了单位基金的融资成本,边际贷款成本随着客户数量的增加而降低。对于农村非正规金融,较低的单位融资成本是其最大的优势。随着客户数量的增加,单位融资成本将进一步下降。当下降到一定水平时,其信息和管理成本将随着规模的增加而增加,导致单位融资成本增加,而边际贷款成本将首先下降。上升后为“ U”形。当边际贷款成本达到最低点时,借款客户的数量是最佳的。在这个时候,农村非正规金融是最有效的。当超过最低点时,边际借贷成本将随着客户数量的增加而增加。随着非正式金融逐渐失去其成本优势,有可能转向正式金融。

农村非正式金融和正规金融是中国农村金融市场中并行的两个“载体”。它们具有自己的比较优势和相对稳定的服务目标。因此,非正式金融不应统一和规范化,以致丧失交易成本和社会道德约束等比较优势,而应在政府准确定位和完善监督的前提下,在开放有效的法律和制度框架下,在充分的市场竞争中,加上正规的金融服务于广大的农村地区和农民。




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